退休生活費用需多少？退休理財&保險完整規劃，實現理想老年生活

想要擁有理想的退休生活，就應儘早做好退休計畫。每個人對於退休後的規劃有所不同，將直接影響所需準備的退休金多寡。退休生活費用需準備多少才夠用？退休理財和退休保險該如何規劃會比較理想？無論你是剛出社會的新鮮人，亦或是屆齡退休的族群，都應該為退休生活做好準備！

退休生活費用需多少？1分鐘算給你看

退休後的生活花費主要分4大區塊：生活費、休閒娛樂費、醫療保健費、安養照護費。退休後主要的基本支出為食衣住行費用，休閒娛樂費端看個人選擇可加以調整。依據內政部於2021年8月所公布的「109年簡易生命表」數據顯示，國人的平均壽命為81.3歲再創新高，而全台平均每人每月消費支出則是增加至2.3萬元、65歲以上高齡人口每人每年平均醫療費8.4萬元、平均長照需求時間約7年，每個月最少需3萬元開銷。

假設65歲退休，以目前的平均壽命來計算，約有16年可享受退休生活，則需準備的基本退休金如下：

以上計算結果還需考量到未來平均壽命逐年增加，以及通貨膨脹所帶來的影響。在臺灣實際的通貨膨脹年增率約為1.5%，假設預計20年後退休，則上述退休金應乘上1.35倍，也就是說約需準備1,116萬元才足以應付基本的退休生活支出。而隨著醫療水準提升，退休餘年延長，所需準備的退休金可能還要更多，才能讓老後生活更安心無虞。

退休理財如何規劃？適合退休理財的5大金融商品

了解退休生活費用需要準備多少錢後，接下來就要來規劃如何達到所需的退休金目標。退休理財規劃建議首先先盤點至退休時，手上有多少資產可運用？距離退休金目標還缺多少？以及距離退休還有幾年？每個月可存下多少錢？接下來再來做資產配置，若是將儲蓄全部放到定存，在通膨影響下很可能會導致退休本金大幅縮水。建議退休理財可依照年齡和風險承擔能力，選擇適合自己的退休理財商品。

目前適合退休理財規劃的金融商品，主要有銀行及證券商品2大類別、5種商品。

銀行商品

• 退休安養信託：將財產交由委託銀行依照契約規劃，讓銀行協助管理退休金，將來退休時可按月領取固定金額作為生活費。透過安養信託，不僅可避免被詐騙、子女爭產或他人不當佔用，讓退休金有所保障外，還可妥善安排老年生活或老年安養服務。

• 逆向房貸抵押：也就是所謂的「以房養老」，申請人將房子抵押給銀行，經銀行鑑價、估算可放貸的額度後，於設定的年限之內，申請人每個月可領取一筆錢作為養老金。若申請人去世時未還清債務，則所抵押的房子將歸銀行所有。由於以房養老與一般房貸的資金流向相反，所以又稱為逆向房貸抵押。

證券投資商品

• 積極型基金：以成長型基金、股票型基金為主，適合距離退休時間尚久的年輕人或社會新鮮人，可選擇高風險、高報酬的投資商品。

• 穩健型基金：以平衡型基金、債權型基金為主，適合中壯年人，距離退休年限越近，越需要將資產轉為風險較低的投資商品。

• 保守型基金：以貨幣市場型基金為主，適合風險承受度低的退休族，可將資產配置轉趨保守。

退休保險有哪些？3大保險種類一次掌握！

退休保險主要包括：年金保險、醫療保險及長期照護保險。這3類保險可涵蓋到上述所提到的退休生活費用，其中的生活基本支出、醫療費及長照費支出。在規劃退休保險時，可先檢視目前手上的保單，再依當下需求補齊保障不足之處，以強化符合退休時的保險規劃。

• 年金保險：主要目的在於抵抗長壽風險，被保險人於退休後，可依照契約持續領取一定金額直到身故為止。年金險的商品類型分為傳統年金險、利變型年金險、投資型年金險3種，其中以投資型年金險風險較高。

• 醫療保險：老年人每年平均醫療費用是年輕人的6至7倍，購買醫療保險可避免侵蝕原有的退休金準備，或打亂了資金運用計畫。建議至少需購買實支實付的癌症險及醫療險等，提供基礎的醫療保障，轉移退休後醫療費用風險。

• 長期照護保險：長照險是近年來新興的保險種類，提供被保險人在喪失生活自理能力，需要他人長期照顧時，可透過長照險轉嫁長照費用的支出。一般分為長照險（依失能、失智狀態給付），及特定傷病險（依疾病給付）、失能扶助險（依失能等級給付）這2種類長照險。

想要打造「晚美人生」的退休生活，就應儘早著手規劃退休金，藉由理財讓自己可以擁有理想愜意的老年生活；規劃完整的退休保險提供自己和家人全方位的醫療保障，才能真正做到安享天年的退休人生！